A szakértők tapasztalatai szerint, sokak előtt még mindig nem ismert a hitelkiváltás lehetősége, pedig napjaink gazdasági helyzetében és az aktuális hitelpiaci környezetben kézzelfogható összeget spórolhatnak azok az adósok, akik meglévő, változó kamatozású, rövid kamatperiódusú hitelüket újra cserélik. A Credipass szakértői összeszedték az ezzel kapcsolatos legfontosabb tudnivalókat.
A tavalyi év gazdasági és politikai eseményei jelentős hatással voltak a hitelpiacra, és bár a lakáshitelek kamatszintje csökkenni, de legalább stagnálni látszik, a rohamosan változó piaci környezetben mégis fontos lépés lehet a hitelesek számára a meglévő, rövid (3 havi-5 éves) kamatperiódusú kölcsönök kiváltása.
„A jelenleg érvényben lévő kamatstop nem tart örökké, a mostani állás szerint 2023. június végéig számíthatunk ennek az intézkedésnek a kiterjesztésére. Így annak ellenére, hogy a jegybanki alapkamat tavaly szeptember vége óta stagnál, valamint az infláció is a mérséklődés jeleit mutatja, a Credipass pénzügyi szakértői mégsem tanácsolják az ügyfeleknek, hogy hátra dőlve várjanak.” – kezdte Fülöp Krisztián, a Credipass magyarországi vezetője. „Manapság azok sem érezhetik magukat teljes biztonságban, akik jó előre gondolkodnak, hiszen a folyamatosan változó kamatkörnyezet miatt az ő hitelük is érintett lehet. A kellemetlen meglepetések elkerülése érdekében minél előbb érdemes hozzáértő pénzügyi szakértő segítségét kérni és kedvezőbb kondíciójú hitelre váltani!” – hívta fel a figyelmet a szakember.
A hitelkiváltáshoz vezető út első lépéseként érdemes megvizsgálni a felvett hitel kamatperiódusát, vagyis az időszakot, ami alatt a kamat mértéke fix, azaz nem változhat. Minél kevesebbszer változik a kamatperiódus, annál kiszámíthatóbb a kölcsön, hiszen az adott időszakon belül a havi törlesztő összege is fix marad.
Kamatfordulóhoz közelítő, illetve kamatstoppal érintett, rövid (3 havi-5 éves) intervallumban változó kamatozású kölcsön esetén mindenképp érdemes pénzügyi szakértővel konzultálni, hiszen a hitel kamatszintjével együtt a törlesztőrészlet is ugrálhat. Ez a kockázat csökkenthető a meglévő szerződés hosszú kamatperiódusú változatra történő kiváltásával. Egy új hitel ugyanis még a jelenlegi környezetben is kínálhat hosszú távon jobb feltételeket, így csökkenthető a hitelkamat és ezáltal a törlesztőrészlet is!
Ha egy ügyfél 5 évvel ezelőtt 20 éves futamidőre, 5 évre fixált, 3,5%-os kamatú, lakáscélú kölcsönszerződést kötött 17 millió forint értékben, akkor 98 506 Ft fizetendő havi törlesztőrészlettel kalkulálhatott. A kamatperiódus fordulójakor azonban a banki értesítés szerint 12,5%-ra emelkedne az ügyleti kamat mértéke, így a következő havi törlesztőrészlet összege a korábbi 98 ezer Ft helyett, 169 950 Ft-ra nőne. Pénzügyi szakértő segítségével azonban egy jól időzített hitelkiváltás esetén akár a következő 10 éves időintervallumra fixált, 8,3%-os kamat is elérhető. „Egy ilyen váltás a jelenlegi kamatkörnyezetben a lehető legjobb döntés, hiszen így nem csak normalizálódik a törlesztőrészlet összege, de ráadásképp kétszer olyan hosszú időszakra válik kiszámíthatóbbá és biztonságosabbá a hitel és ezáltal az ügyfél hétköznapjai is. Érdemes tehát akár évente ellenőrizni és szakértő segítséggel utánajárni, hogy van-e épp kedvezőbb lehetőség a piacon.” – hangsúlyozta Fülöp Krisztián.
Sokan talán nincsenek tisztában vele, de van lehetőség kamatperióduson belül is váltani, nem csak kizárólag a kamatforduló időpontjában. Hazánkban ez kevésbé elterjedt rutin, mint néhány nyugati szomszédunknál, pedig számos előnnyel járhat. Fontos tudni, hogy a hitelkiváltásnak is van költsége, ám ez az összeg a váltás után gyakorlatilag 1-2 hónapon belül meg is térül, a biztonság pedig megfizethetetlen.
A hitelkiváltás lépései lényegében megegyeznek az új hiteligénylés folyamatával, amely a korábbi hitel felvétele miatt minden adós számára ismerős lehet. A pénzügyi szakértő természetesen végigvezeti ügyfelét a hitelkiváltás teljes menetén, a dokumentumok leadásától egészen a bírálatig, amely során vagy elfogadja, vagy elutasíthatja a bank kérelmet. A hitelkiváltás átfutási ideje függ az új hitel típusától, pl. jelzáloghitel esetében az átlagos átfutási idő 1-1,5 hónap, míg személyi kölcsönnél ez maximum 1-2 hét. Babaváró támogatás formájában igényelt összeggel is kiváltható a meglévő, rövid kamatperiódusú hitel, ekkor a bankoknak 10 napjuk van a benyújtott igény elbírálására.