Immár kamaszkorába lépett a babakötvény konstrukció. 2006-os indulását követően ugyan sokáig nem volt kiugróan népszerű, de pár éve annál kapósabb lett. Immár több, mint 100 milliárd forint van babakötvényben és 228 ezer gyerek számára takarékoskodnak ebben a formában. Megnéztük mekkora üzlet babakötvényben takarékoskodni.
Kinek ne lenne fontos, hogy gondoskodjon gyermekei jövőjéről? Ennek lehet egyik speciális formája a babakötvény. Magas, infláció feletti biztos hozam, ingyenes számlavezetés és némi állami támogatás. Ezek a konstrukció legfontosabb előnyei, de jó tudni, hogy pénzhez a gyerek csak akkor jut, amikor eléri a felnőttkort.
Pofon egyszerű konstrukció
Az életkezdési támogatást 2006-ban vezette be a magyar állam. Lényege, hogy minden újszülött kap egy fix, jelenleg 42500 forintos összeget, melyet számára elhelyeznek az úgynevezett Kincstári letéti Start számlán. Ehhez a pénzhez nem lehet hozzájutni a gyerek 18 éves koráig, és évente egyszer kamatot fizetnek rá, mely az inflációval megegyező mértékű. Az összeg ugyan évről évre gyarapodik, de csak az infláció mértékével, így ez semmiképpen sem lesz jelentős segítség. Lehetőség van azonban arra, hogy azok, aki rendszeresen, vagy akár alkalomszerűen szeretnének félretenni gyermekük számára, emellé nyissanak Kincstári Start Értékpapír számlát. Az itt elhelyezett összegre attraktívabb, infláció + 3 százalék kamatot írnak jóvá minden évben. A számla megnyitása meglehetősen egyszerű bármely Kincstári fiókban megtehetjük. A számla megnyitása és vezetése ingyenes, és némi állami támogatás is jár hozzá. Ennek mértéke az éves befizetés 10 százaléka, de legfeljebb évi 6 ezer forint. Mondhatjuk ez se sok, de azért sok kicsi sokra megy. A számla megnyitását követően bármikor tehetünk erre pénzt, korlátlan összegben. Nincs minimum befizetés vagy minimális havi díj, ellentétben a legtöbb banki vagy biztosítói konstrukcióval.
Előnyök és hátrányok
A legfontosabb előny, amellett persze hogy ez egy minimális kockázatú megtakarítási forma, hiszen kizárólag magyar államkötvényekben helyezik el a pénzt a relatíve magas kamat. Ennek mértéke jelenleg 6,4 százalék, minden évben az előző évi infláció plusz 3 százalék kamatprémiumot írnak jóvá. (A magas kamat egyrészt nyilván annak köszönhető, hogy az állam társadalmi politikai céljainak elérését támogatni szeretné, de számára az is fontos szempont, hogy ily módon biztos lehet benne, ezt a tőke hosszú távon államkötvényekben lesz.) Összehasonlításképpen az 5 éves futamidejű Magyar Állampapír Plusz, közel 5 százalékos kamatot fizet, és nem sokkal marad el ettől az inflációkövető prémium állampapír sem. Fontos kiemelni, hogy a tőke, adó és járulékmentesen vehető fel. A konstrukció rugalmas, hiszen bármikor bármilyen összeg befizethető. A konstrukció azonban kötött, abban az értelemben, hogy a pénzhez csak a gyermek nagykorúságát követően lehet hozzájutni, előbb nem. Fontos tudni, hogy amíg a gyerek kiskorú bármikor nyithatunk neki, illetve fizethetünk be a Start értékpapírszámlára, azonban legalább három évnek el kell telnie ahhoz, hogy hozzájussunk a megtakarításhoz. A tőkéhez pedig minden esetben a gyerek nagykorúságának elérését követően juthatunk.
Kicsik és nagyok
Persze a legfontosabb kérdés, hogy a befizetések után a lejáratkor milyen összeghez jutunk. Táblázatunkban egy 2020 októberében született gyereket vettünk alapul és három különböző havi befizetés esetén néztük meg, milyen összeghez jut a kedvezményezett nagykorúságát követően. A számításnál azzal a feltételezéssel éltünk, hogy az infláció minden évben 3 százalék, és a kamatprémium jelenleg 3 százalék nem változik.
Éves befizetés 60 000 120 000 240 000
Össze befizetés a 18 év alatt 1 140 000 2 280 000 4 560 000
Összes állami támogatás 156 500 156 500 156 500
Összes hozam 18 év alatt 1 020 165 1 878 331 3 594 662
A lejáratkor felvehető összeg 2 316 665 4 314 831 8 311 162
A táblázatból jól látható, hogy az állami támogatás ugyan meglehetősen kis összeg, alig több mint 150 ezer forint, de a hosszú futamidő miatt a hozamokban ez jelentős eltérést okoz. Ennek köszönhető, hogy az éves 60 ezer forintos befizetéshez tartozó 2,3 millió forint körüli összeg arányaiban jóval magasabb, mint a magasabb 120, vagy 240 ezres éves befizetéshez tartozó 4,3, illetve 8,3 millió forint.
Ha azt nézzük meg, hasonló összegű éves befizetéseknél milyen összeg gyűlne össze a futamidő végén, különböző kamatok esetén meglehetősen nagy eltéréseket kapunk.