Forgóeszközhitel vagy faktoring? Sokszor így merül fel a kérdés. Mit tud tanácsolni azoknak, akik még nem tudják, melyik finanszírozási formát válasszák?

 

Egy ügyfél nem faktoringot, rulírozó vagy folyószámlahitelt kér, hanem finanszírozási megoldást. A kérdés, hogy mikor lehet a faktoring a legjobb megoldás az ügyfél számára. A faktoring a rulírozó hitelhez hasonló, de annál rugalmasabb, komplexebb finanszírozási forma. A hitelkeret nagyságát az ügyfél hitelképessége dönti el, annál több hitelt nem tud igénybe venni. Faktor esetén a keret nagyságát az ügyfél vevőállománya alapján határozzuk meg. Sok és jó vevő esetén a faktor keret sokkal nagyobb lehet, mint a hitel. Ami a legfontosabb különbség, hogy amíg a hitelnél az azt felvevő vállalatot vizsgálják a bankok, addig a faktoring esetében a cég partnerei és annak kockázata alapján dönt a faktor a finanszírozásról. Fontos azt is hangsúlyozni, hogy nemcsak a vevői követelést lehet faktorálni, hanem a hármas számlaosztályban nyilvántartott minden követelés faktorálható. Praktikusan ezek a más cégekkel, az állammal szembeni, illetve bármely jogszabályból, szerződésből származó követelések. Az a tapasztalatunk, hogy jellemzően a cégek mérlegfőösszegének átlagosan 30 százaléka a hármas számlaosztályban nyilvántartott követelés. Ez mind lehet a faktorálás tárgya.

 

Mit jelent az, hogy komplex szolgáltatás a faktoring? A finanszírozáson kívül mely szolgáltatásokat tartalmazza még?

 

A faktoring önmagában hat különböző szolgáltatást tartalmazhat. A finanszírozás elem természetesen az alap, jellemzően a bruttó követelés 85 százalékát tudjuk kifizetni előre (ami a nettó követelésnek jellemzően 108 százaléka), de ez lehet jóval magasabb, akár 100 százalék is. A második elem, hogy partnereink számára biztosítani tudjuk a vevői követelést nemfizetés ellenében, ezt hívjuk visszteher nélküli faktoringnak, ekkor gyakorlatilag minden, a vevői nemfizetésből adódó kockázatot meg tudnak szüntetni. A harmadik fontos elem a követelésbehajtás. A faktort választó cégnek nem kell a vevőkövetelések nyilvántartásával, a behajtással foglalkoznia, mindezt átvállaljuk. Tapasztalataink szerint ráadásul a vevők fizetési hajlandósága önmagában 30 százalékkal nő, ha a behajtást a faktor cég menedzseli. A negyedik elem a vezetői információs szolgáltatásunk, ennek segítségével ügyfeleink átfogó képet kapnak, hogy mennyi a lejárt vevői követelés, és milyen intézkedéseket tettünk ezek behajtására. Mivel sok faktorálást választó cég exportál is, ki kell emelni ötödikként az árfolyamkockázat kezelést. A követelést azonos devizanemben faktoráljuk, mint amiben keletkezett, így ezzel el lehet érni, hogy a számlakibocsátás és a tényleges kifizetés közötti 60-120 napra az árfolyamkockázattól is megszabadulnak partnereink. Egy példával megvilágítva ezt: a cégnek, mondjuk, van egy 90 napos eurókövetelése, melyet mi megvásárolunk a 0. napon, így a cég az aznapi árfolyamon jut pénzhez. Ez a lehetőség természetesen nemcsak eurótartozás esetén elérhető, minden olyan devizanem esetében biztosítjuk, melyet az OTP Bank jegyez. Hatodikként pedig szeretném kiemelni a mérlegtisztító hatást. A faktoringnak ugyanis van olyan változata, amit nem hitelként kell könyvelni. A követelést ebben az esetben eladja a cég, és érte pénzeszközt kap (3-as számlaosztályon belüli eszközcsere történik). Ennek segítségével a cég mérlegfőösszege – azonos összegű hitel könyveléséhez képest – kisebb lesz, javul a mérlegszerkezete, eladósodottsági mutatója, és a vevői forgási sebesség mutatója. Összességében növekszik a sajáttőke-arány, így a hitelképessége is nő.

 

Elsősorban mely cégeknek és miért érdemes használniuk a faktoringot?

 

Általánosságban azt gondolom, mindenkinek, akinek van vevő követelése. Természetesen bizonyos méret azért szükséges, de ma már minden olyan cégnek javasolható, melynek 100 millió forint feletti az árbevétele, és legalább 10 millió forintos követelést szeretne faktoráltatni. Fontos, hogy ott tudunk igazán segíteni, ahol folyamatos a számlázás szállító és vevő között, nem egyszeri kiszámlázásról van szó. A nagyvállalatok esetében a legfontosabb a mérlegtisztító hatás. A kis és közepes vállalatok esetében, felismerve az ügyféligényt, tavaly vezettünk be egy egyszerűbb, könnyen elérhető terméket. Az igénylők a korábbiaknál jóval gyorsabban, jellemzően másfél hét alatt visszajelzést kapnak, hogy elfogadjuk-e faktorigényüket, és ezt követően pár napon belül pénzhez is juthatnak. Az új termék fogadtatását jól mutatja, hogy megnégyszereződött a kkv ügyfeleink száma, és a bejövő igények mintegy 80 százalékát pozitívan tudjuk elbírálni.

 

Mely szektorokat tudná kiemelni, ahol már most dinamikusan nő a faktoring szerepe?

 

Értelemszerűen a kereskedő és termelő cégek stabil vevőportfólióval képezik az ügyfélállományunk alapját. Fejlődő portfólió az agrárium. Fontos kiemelni, hogy minden agrártámogatás faktorálás formájában finanszírozható, így itt a kisebb faktoring összeget igénylőknek is érdemes ezt a lehetőséget választaniuk. A másik, egyre fontosabb terület: az egészségügyi ellátó rendszer beszállítói. Itt ugyanis nagyon hosszú a fizetési határidő, és sok cég nem elég tőkeerős ahhoz, hogy ezt a helyzetet kezelje.

 

Hogyan látja, mennyire tartható fenn a dinamikus bővülés, és milyen újdonságokkal készülnek mint a faktorpiac éllovasa?

 

Az OTP Kereskedelmi Faktoring esetében az idei év a digitalizáció éve lesz, a faktor szolgáltatást idén igyekszünk teljes mértékig elektronikus útra helyezni. Emellett jelentős újítás lesz egy speciális, értéknövelt beszállítói faktoring program. Belső kutatásaink szerint a releváns ügyfélkörnek ma mintegy 7-8 százaléka használja a faktoringot, így bőven van tere a növekedésnek.

 

A végére hagytuk az egyik legfontosabb kérdést. Mennyire drága a faktoring más finanszírozási formákhoz képest?

 

Ma már egyáltalán nem számít drágának a faktoring. A finanszírozási költségek hasonlóak a hitelfelvételnél jellemzőekhez. A kamat a bubor plusz néhány százalék (hasonlóan ugyanezen vállalkozás hitelkondícióihoz). Ebből a szempontból a piaci helyzet most különösen kedvező, hiszen rekord alacsony a bubor mértéke. A pluszszolgáltatások (hitelbiztosítás, követeléskezelés) díja is alig néhány tized százalék. Ami még a faktoring mellett szól: nincs szerződéskötési díj, rendelkezésre tartási jutalék. Az ügyfélnek egészen addig nincs költsége, amíg nem veszi ténylegesen igénybe a faktor finanszírozást. És költsége csak addig áll fenn, míg a finanszírozást épp használja.

 

 

Évek és számok

 

Az OTP Kereskedelmi Faktoring üzletága 2013-ban kezdte meg működését, és egy évvel később már a legnagyobb faktorcég volt Magyarországon. A piac közel felét fedi le, hiszen a faktorált forgalom alapján piaci részesedése 48 százalékos. Összességében a magyarországi faktorpiac a 2016-os évben 1572 milliárd forint volt, ebből 755 milliárd forint az OTP Kereskedelmi Faktoring részesedése.