Sok vállalat számára komoly probléma, hogy a vevői, akár nagy multicégek, akár az állam hosszú átfutási idővel fizetnek. Mennyire lehet ezt a problémát a faktoring segítségével kezelni?

– A faktoring az egyik leginkább személyre szabott finanszírozási lehetőség, amely rugalmassága mellett gyors és tervezhető finanszírozást kínál, különösen olyan pénzügyi időszakban, amikor nem mindig teljesülnek időben a kifizetések. Mivel az ügyletek kockázati vizsgálata elsősorban a vevőre fókuszál, azaz az elsősorban a vevő fizetési kockázatát veszi figyelembe, és csak utána a szállítóét, a legtöbb esetben az ügyfelek meglévő vagy jövőbeli hitelkereteit nem terhelik a faktoring szolgáltatások.

– Mennyiben van a kkv kör különleges helyzetben ebből a szempontból?

– Szerencsére egyre tudatosabbak a kkv-k, és igyekeznek diverzifikálni a finanszírozásukat, amely szintén erősíti a faktoring szerepét. Emellett a bankok is komplexebb csomagokkal keresik meg a kkv ügyfeleket.

– Hogy néz ki a faktorálási folyamat a gyakorlatban? Az időigény és az adminisztráció területén versenyképes egy hitelfelvételi folyamattal?

– A faktoring többek között az ügyfelek vevői  követeléseinek előfinanszírozását, esetenként adásvételét takarja. A korábban elhangzottak szerint a szolgáltatás egyik nagy előnye, hogy a vevők vizsgálata jellemzően lényegesen gyorsabban meg tud történni, mint egy klasszikus értelemben vett hitelvizsgálat – így egyik legfontosabb előnye lehet a bankhitellel szemben, hogy egy megkötött faktoring keretszerződés esetén a szerződésbe bevont vevők felé kiállított számlák ellenértékéhez az ügyfelek akár a kiállítást követő egy-két napon belül hozzá tudnak jutni, és a likviditásuk ezáltal tervezhetővé válik.

– Milyen a tipikus faktoring ügyfél önöknél és a kkv ügyfeleik mekkora arányban veszik igénybe ezt a szolgáltatást?

– A Magyar Bankholding tagbankjai, az MKB Bank és a Takarékbank együttesen a három legnagyobb szereplő között vannak ebben a szegmensben. A nagy-, a közép- és a kisebb vállalatok is megtalálhatók az ügyfélkörünkben. A jelenlegi portfóliónk nemcsak a cégek nagyságát tekintve, de szektoronként is igen diverzifikált, gyakorlatilag leképződik nálunk a teljes magyar vállalati piac. Úgy tűnik, a faktoringot egyre inkább kedvelik az ügyfelek, és tudatosan beépítik a vállalkozásuk finanszírozási struktúrájába.

– Van-e speciális, az agrárvállalkozásoknak szóló faktoring termékük?

– Tekintettel arra, hogy a Magyar Bankholding kiemelt figyelmet fordít a jelenlegi és lehetséges jövőbeli agrárügyfeleire, a más egyéb ágazatokban működő vállalkozások által is igénybe vehető szolgáltatások mellett természetesen vannak speciális, kifejezetten az agrárügyfeleknek kialakított finanszírozási konstrukciók, többek között például a terület alapú, valamint egyéb közvetlen támogatások előfinanszírozásának egyszerű és gyors lehetősége.

– Milyen díjakkal kalkulálhat, aki a faktorálást választja?

– A konkrét finanszírozási díjak megadása nélkül, egyszerűen összefoglalva, úgy lehet kalkulálni manapság, hogy a szolgáltatást igénybe vevők költségei hasonlóak lesznek, mintha egy klasszikus rövid lejáratú hitelterméket vennének igénybe a bankjuknál. Természetesen bizonyos addicionális plusz szolgáltatásnak, mint például a hitelbiztosítás vagy egyéb kockázat-átvállalási funkciónak további költségei lehetnek egy klasszikus hitelkamathoz képest, de ezek a többlet díjtételek arányos előnyöket is hordoznak az ügyfelek számára.

– Milyen újdonságokkal készül a Bankholding ezen a területen?

– A bankcsoport mindhárom korábbi tagbankja (az MKB Bankba tavaly beolvadt Budapest Bank, az MKB Bank és a Takarékbank) rendelkezett faktoring területtel, ezek mindegyike több mint 15 éve van jelen a piacon. A fúzió során három rendkívül felkészült és jó portfólióval rendelkező terület olvad egybe, így a különböző üzleti tapasztalatokat, jó gyakorlatokat egységesen és összehangoltan tudja biztosítani ügyfeleinknek a 2023. május elsejétől MBH Bankként működő pénzintézet.

– Faktoring vagy bankhitel? Kinek ajánlható inkább az egyik, kinek a másik és milyen időtávra?

– A fentiek szerint már nem lehet kijelenteni egyértelműen, hogy egyik vagy másik, inkább javasolni szoktuk, hogy is-is, annak függvényében, hogy az ügyfél mivel foglalkozik, milyen jellegű a vevőköre. A faktoring egyik előnye az, hogy nem kér klasszikus banki biztosítékot fedezetként, nagyon rugalmas, és elsősorban a vevő kockázatára figyel. Ez olyan esetekben segítheti az ügyfelet és a finanszírozót egyaránt, ha például az ügyfél hitelállománya már elérte akár az optimálisnál magasabb szintet is. Miután a faktoring esetében a már teljesített áru vagy szolgáltatás ellenértékét finanszírozza elő a bank, jellemzően klasszikus hiteltermékeket érdemes alkalmazni a számlakibocsátás előtti időszakra, a faktoring szolgáltatásokat pedig a teljesítést követő periódusokra.

– Sok, a kkv-knak szóló támogatott hitel van a piacon, de nincsen támogatott faktoring konstrukció. Lenne szükség erre, és reális-e, hogy ilyen konstrukciókkal lép piacra az állam?

– Az egész piacnak nagy lökést adhatna, ha a hitelekhez hasonlóan létrejönne egy, a faktoring területre vonatkozó támogatott termék, hiszen így még versenyképesebb árazással lehetne megjelenni, még több vállalkozáshoz el lehetne jutni. Érdemes azonban hangsúlyozni, hogy a faktoring tevékenység eltér a klasszikus hitelezéstől: egy támogatott faktoringtermék létrehozása szakmailag összetettebb feladat, mint egy hagyományos hitelé. Ugyanakkor ez nem jelenti azt, hogy lehetetlen vállalkozás, bízunk benne, hogy a közeljövőben a kkv-támogatások rendszere egy ilyen termékkel is bővül.

* 2023. május 1-től MBH Bank néven folytatja működését a Magyar Bankholding egyesülő két tagbankja, az MKB Bank és a Takarékbank.